Почему попытки поиграть в черного банкира обречены

Все три попытки организовать депозитарии на СЕ провалились, а на форуме вебмани до сих пор разбираются с г-ном Лысенко, чей долг уже перевалил за 125 тыс.вмз. Что же с ними было не так? А все. Просто нет в данном предмете бизнеса. Но разберемся попунктно.

Схемы добывания денег двумя "банкирами" для выплаты процентов скрыты (как и положено в плохих романах), но вот докторюга не скрывал, что использует деньги вкладчиков, играя на высокорисковых кредитах. Поэтому этот способ возвращения денег с процентами мы рассмотрим первым.

Допустим есть 100к привлеченных денег под 4%, вы вкладываете их под 10% в рисковые кредиты. Ваша прибыль 6% в месяц или после вычета всех комиссий где-то 4%. Т.е. вращая в обороте сумму в 100к, вы поднимаете всего 4к/месяц. Однако, следует понимать, что есть проблема невозврата рисковых кредитов. Однако, запас вашей ликвидности всего 4%, т.е. в месяц нельзя позволить себе просрочек более чем на 4%, а чтобы удерживать бизнес на плаву и вовсе 1-2% (ну там кушать надо, время на то, чтобы выбивать деньги из должников, поиск информации по перспективным кредитовзятелям, проблема освоения средств).

При такой схеме, хотя в год и набегают вроде бы уместные 24% в качестве профита, но слишком уж велик риск провала. Т.е. уже ваш бизнес в случае вашего попадания в больницу, поездки на Бали или просто двухнедельного безделья или занятости другими делами становится рисковым. Т.е. риски, на которых вы планировали заработать, стали уже вашим атрибутом, но за меньший процент. Или говоря другими словами лояльность к таком виду вложения капитала выросла благодаря вашему посредничеству, но риски остались на прежнем уровне. Я еще не видел бизнеса, где лояльность к поставщику услуг помогла бы зарабатывать больше при очевидной жопе. Уж лучше работать с нелояльными кредитовзятелями но под 10%, чем с лояльными под 4%. Не вернут оба, но есть шанс, что прибыль с нелояльных вернувших будет в итоге выше.

Однако, перейдем ко второй главе нашего повествования. Допустим, есть некий реально существующий бизнес в онлайне или оффлайне, который нуждается в расширении за счет привлеченных средств. Чтобы привлекать средства под 48% годовых, нужда отдача от бизнеса на уровне рентабельности со старта + 48% годовых минимум. Кто еще не понял очевидной абсурдности идеи, пример: дом, строительство стоит 70к, дом продается за 150к. В теории навар более 100%, но получен он будет спустя год при условии, что дом будет построен в срок и сразу продан. В теории такое возможно, но жизнь сурова.

Тем не менее, пусть схема реальна и дает 100% годовых. Отрезаем ломоть в 48% - это надо будет отдать вкладчикам. Остается симпатичная сумма в 25к прибыли, если привлечено 100к заемных. Делим 25 на 12 и видим смешные 2 с чем-то в месяц, если учесть масштаб проекта. И тут надо понимать, что пока не будет прибыли в результате продажи, проценты придется платить из своих. А поскольку своих нет, то платить придется из новых привлеченных денег, уменьшая и без того смешную прибыль (проценты выплачиваются деньгами, занятыми под проценты). Таким образом, схема будет работать только при потенциальной прибыли в 300-400%, а это уже фантастика или дела за рамками УК РФ. Но даже это не учитывает того факта, что как только растет процент прибыли, растут и аммортизационные расходы на его удержание на высоком уровне.

И не следует забывать тот факт, что даже в наше неспокойное время можно привлечь деньги под меньшие проценты и на более длительный срок в почти любом банке причем одним траншем. Так что все разговоры о вложении в бизнес я бы считал a'priory сомнительными. Если человеку не дают денег в банке, то почему ему должен давать кто-то еще?

Рассмотрим третий вариант. Банальная пирамида. Деньгами следующих вкладчиков покрываются проценты по вкладам предыдущих. Чем больше привлечено средств впоследствии, тем дольше можно показывать стабильность системы. Если не случится форс-мажора и ручеек пересохнет.

А ручеек пересыхает очень быстро. Стоит появиться намеку на проблемы, и вкладчики попытаются изъять вложения. Такого и не всякий серьезный банк перенесет, а уж схема без очевидного запаса ликвидности и с персональной доходностью в 2% - просто неоткуда взять денег. Хотя и это не оправдывает того факта, что вдруг происходило испарение в никуда значительной суммы денег, а дальнейший возврат происходит смешными частями. Это может говорить лишь о некорректном вложении денег (под процент меньший, чем было необходимо для выполнения условий схемы) или нецелевом использовании (т.е. в месяц тратилось больше чем 2%). Т.е. вернуть деньги хотя бы в объеме привлеченного было уже неоткуда.

Для тех, кто ничего не понял, на пальцах. Привлечено 100к денег под 4% с ежемесячной выплатой. 50к направлено на короткие рисковые кредиты под 10%. Еще 25к инвестировано в сателлиты. Еще 25 придется придержать для выплаты процентов в течение полугода - именно это даст схеме отсрочку, чтобы бизнес встал на ноги. Т.е. схема становится надежно работающей в течение полугода, но с заведомо уменьшенной прибылью. Через полгода на вложенные 50к имеем 10% невозвратов и 10% прибыли. Т.е. деньги просто отморозились - бизнес как бэ не пошел. 25к вложено в покупку готовых сатов, которые через полгода половина вылетела, половина в индексе, но приносит заметно меньше запланированного, хотя вроде и неплохо. Появляются первые проблемы с выплатами, первый шум, проблемы достигаются за счет изъятия части денег, вложенных в рисковые кредиты. Дальше больше, все хотят вернуть - вернуть можно только за счет ликвидации всего предприятия. Все спешно продается, дозанимаются деньги на стороне (пока дают). В итоге все равно остается дыра в виде тех процентов, которые выплачивались в течение деятельности компании. Эта дыра латается уже из собственных изрядно поредевших средств в течение длительного почти бесконечного времени. Думаете, такой сценарий фантастика? Отнюдь.

Но Бог с ними, с неудавшимися финансистами, но разве схема столь уж нерабочая? Да почему нерабочая. Просто надо мыслить реально. Сегмент микрокредитования достаточно перспективный. На сегодня это 100 и более процентов годовых. Сильное размытие пакета мелкими кредитами даст вполне надежную защиту основной массы денег от невозвратов. Другое дело, как обеспечить такой схеме интересную доходность. До сих пор самая говенная схема вложений в сателлиты дает 50-100% годовых (вчера опять считали), а вот финансовые схемы не могут похвастаться реальной прибылью более 24%. Т.е. 100% прибыли - это если все кредиторы вернут, а реально произойдет невозврат части кредитов, минус обеспечение деятельности компании и прибыль растает на глазах. Но если она вас в таком размере устраивает - дерзайте. Я пока предпочитаю вкладывать исключительно в себя, как в бизнес.

Сам я занимаюсь мелким кредитованием баблорубов, понемногу одалживая на всякие глупости вроде продления доменов или покупки очередного софта. И даже при этом примерно в половине случаев я сталкиваюсь с проблемами в выплатах, а в четверти с невозвратом. Хотя я довольно халатно отношусь к этому процессу, не использую всех нужных реверансов кредитодателя, но и суммы, слава Богу, небольшие. Ума прикупил достаточно, чтобы понимать, что за пользование деньгами надо брать несмешные проценты даже с приятелей. С другой стороны сегодня куда сильнее меня беспокоят мои должники по заказам. Опять сумма растет. Со вторника начну отключать сайты. Впрочем, офтоп.

Не доверять никому? Тоже неверно. На мой взгляд по-прежнему интересным является обычное инвестирование с отсрочкой платежа. Т.е. на выходе вы получаете участие в готовом бизнесе и возвращаете свои деньги. Разумеется, это не короткие кредиты - известные мне проекты вышли в ноль только спустя год-полтора. И вероятность не 100% - провалы не исключены. Но по крайней мере, вы будете крепко держать руку на яйцах, чтобы вовремя их сжать в случае проблем. Почитайте о венчурном инвестировании. И отдельно - почему западные инвесторы потянулись в Россию, и почему их интересует не наши полезные ископаемые, а научные изыскания, успехи в программировании и около-IT предприятия.

Удачи и крепких вам нервов! Для инвестора это, пожалуй, наиважнейшие факторы успеха.

---------------------------------
Подпишись на обновления в блоге одним кликом! Читать на твиттере! :: Реклама в блоге

Раздел: малый бизнес,способы заработка