Кредитный кооператив или возможность выдавать кредиты без банковской лицензии

Как известно, чтобы выдавать кредиты в России, надо быть банком, иметь лицензию и держать депозит в Центробанке на кругленькую сумму. Но с недавних пор стало возможным выдавать кредиты без всего этого. Достаточно организовать кредитный кооператив. Это законно, подробно описано в нормативных документах и законодательно закреплено.

Кредитный кооператив - это другое название кассы взаимопомощи: суть образование, когда несколько человек вносят в кассу денежку, а потом один из них претендует на получение помощи из этой кассы. Допустим, 10 человек внесли по миллиону, а потом один из них получил от кооператива ссуду на пару лет на 10 миллионов с процентами. Когда он все выплатит, то каждый из пайщиков не только вернет свой пай, но и получит кое-что сверху - за счет процентов.

Впрочем, традиционно проценты в кооперативах невелики. Это связано не только с тем, что выдают своим пайщикам, но и с тем, что у кооператива есть содержание, которое формирует добавочную стоимость кредита и не пополняет кассу.

Да-да, кооператив состоит как бы из двух кубышек - собственно кассы кооператива, лежащей на одном счету, и платы за услуги собственно кооператива (зарплата должностных лиц - председателя, бухгалтера, менеджеров, платы за офис). Последняя обычно исчисляется в процентах к выданному кредиту и вносится отдельным счетом помесячно, пока кредит не будет полностью выплачен.

Таким образом, кооператив зарабатывает дважды - мелкие проценты за выдачу кредита в паевую кассу. Из этой кассы деньги могут идти только на выдачу кредитов или возврат пая. И проценты за услуги кооператива. Здесь все деньги расходуются по усмотрению выборного председателя. Суммарно проценты за то и это дают примерно такой же процент, как и в обычном банке. Так что рассказы, что кредитный кооператив дешевле в части выдачи кредитов - это миф.

Кроме того, а вот тут я уже не очень силен, ибо упустил этот момент у своих клиентов, кооператив может зарабатывать деньги, предоставляя кредиты на сторону под гарантии. Т.е. любой человек с улицы может получить кредит от кооператива, если обеспечит нужные гарантии. Вот так специалисты по выдаче быстрых кредитов и получают легальное прикрытие.

Собственно, это то, к чему шла речь в этой статье. Кредитные кооперативы широко используются как прикрытие для псевдобанковской деятельности, а именно выдачи кредитов третьим лицам. Выглядит это так: создается кооператив, пайщиками входят знакомые и родственники, деньги за всех вносит один человек, он же основатель. Дальше начинается коммерческая деятельность. Проценты за выдачу таких кредитов - на усмотрение пайщиков кооператива. Залог - тоже. Т.е. делай что хочешь, главное, чтобы бумаги были оформлены правильно.

Несомненно, что такая схема не могла остаться незамеченной и как только законодательство в этой части ослабло, то кооперативы стали появляться как грибы после дождя. Если, когда я начал сотрудничать с первым кооперативом в области по рекламе, их насчитывалось не более трех на весь город, сегодня число зашкаливает за 20 и это только те, кто дает о себе хоть какую-то информацию - часть действует исключительно в нишевых проектах и в СМИ не отсвечивает.

Чем для обычного физика отличается выдача кредита в такой организации? Да в общем-то ничем. Примерно такой же набор бумаг и такие же обязательства. Вот только подход будет несколько более личным. И в случае получения кредита, и в случае его невозврата.

Некоторые кредитные кооперативы принимают депозиты. Или паи. Но, как я писал выше, проценты по ним обычно незначительные, а защиты в виде агентства страхования вклада они не имеют.

Кредитный кооператив больше всего выгоден его основателям. Когда он не преследует подзаконных целей - это довольно здравая идея про то, как три человека скидываются, чтобы поочередно построить дом каждому, решая кто первый жребием. Но как всегда в любой идее найдется лазейка, позволяющая ее использовать в других целях, маскируя их под основную идею. Так что если вы ломаете голову, как выдавать кредиты и чтобы за это ничего не было, то кредитный кооператив - хорошее решение. Другой вариант - это ломбард, но там свои проблемы и тараканы, существенно ограничивающие возможности по выдаче кредитов. Кооператив - проще.

Раздел: малый бизнес