Как начать пользоваться школой!

Интересно? Полезно?
Подпишись на обновления в блоге одним кликом!
Реклама на блоге
Начинаем знакомство с лучших постов
Бронирование гостиниц
Продвижение сайтов


Rambler's Top100
Рейтинг блогов

Powered by  MyPagerank.Net
Яндекс цитирования

Моя аська: 155ноль54семь9 (всегда invisible)
Мой скайп: remarka.reklama
Мой емайл: masterxbablorub@gmail.com

среда, 6 июля 2011 г.

Кредитный кооператив или возможность выдавать кредиты без банковской лицензии

Как известно, чтобы выдавать кредиты в России, надо быть банком, иметь лицензию и держать депозит в Центробанке на кругленькую сумму. Но с недавних пор стало возможным выдавать кредиты без всего этого. Достаточно организовать кредитный кооператив. Это законно, подробно описано в нормативных документах и законодательно закреплено.

Кредитный кооператив - это другое название кассы взаимопомощи: суть образование, когда несколько человек вносят в кассу денежку, а потом один из них претендует на получение помощи из этой кассы. Допустим, 10 человек внесли по миллиону, а потом один из них получил от кооператива ссуду на пару лет на 10 миллионов с процентами. Когда он все выплатит, то каждый из пайщиков не только вернет свой пай, но и получит кое-что сверху - за счет процентов.

Впрочем, традиционно проценты в кооперативах невелики. Это связано не только с тем, что выдают своим пайщикам, но и с тем, что у кооператива есть содержание, которое формирует добавочную стоимость кредита и не пополняет кассу.

Да-да, кооператив состоит как бы из двух кубышек - собственно кассы кооператива, лежащей на одном счету, и платы за услуги собственно кооператива (зарплата должностных лиц - председателя, бухгалтера, менеджеров, платы за офис). Последняя обычно исчисляется в процентах к выданному кредиту и вносится отдельным счетом помесячно, пока кредит не будет полностью выплачен.

Таким образом, кооператив зарабатывает дважды - мелкие проценты за выдачу кредита в паевую кассу. Из этой кассы деньги могут идти только на выдачу кредитов или возврат пая. И проценты за услуги кооператива. Здесь все деньги расходуются по усмотрению выборного председателя. Суммарно проценты за то и это дают примерно такой же процент, как и в обычном банке. Так что рассказы, что кредитный кооператив дешевле в части выдачи кредитов - это миф.

Кроме того, а вот тут я уже не очень силен, ибо упустил этот момент у своих клиентов, кооператив может зарабатывать деньги, предоставляя кредиты на сторону под гарантии. Т.е. любой человек с улицы может получить кредит от кооператива, если обеспечит нужные гарантии. Вот так специалисты по выдаче быстрых кредитов и получают легальное прикрытие.

Собственно, это то, к чему шла речь в этой статье. Кредитные кооперативы широко используются как прикрытие для псевдобанковской деятельности, а именно выдачи кредитов третьим лицам. Выглядит это так: создается кооператив, пайщиками входят знакомые и родственники, деньги за всех вносит один человек, он же основатель. Дальше начинается коммерческая деятельность. Проценты за выдачу таких кредитов - на усмотрение пайщиков кооператива. Залог - тоже. Т.е. делай что хочешь, главное, чтобы бумаги были оформлены правильно.

Несомненно, что такая схема не могла остаться незамеченной и как только законодательство в этой части ослабло, то кооперативы стали появляться как грибы после дождя. Если, когда я начал сотрудничать с первым кооперативом в области по рекламе, их насчитывалось не более трех на весь город, сегодня число зашкаливает за 20 и это только те, кто дает о себе хоть какую-то информацию - часть действует исключительно в нишевых проектах и в СМИ не отсвечивает.

Чем для обычного физика отличается выдача кредита в такой организации? Да в общем-то ничем. Примерно такой же набор бумаг и такие же обязательства. Вот только подход будет несколько более личным. И в случае получения кредита, и в случае его невозврата.

Некоторые кредитные кооперативы принимают депозиты. Или паи. Но, как я писал выше, проценты по ним обычно незначительные, а защиты в виде агентства страхования вклада они не имеют.

Кредитный кооператив больше всего выгоден его основателям. Когда он не преследует подзаконных целей - это довольно здравая идея про то, как три человека скидываются, чтобы поочередно построить дом каждому, решая кто первый жребием. Но как всегда в любой идее найдется лазейка, позволяющая ее использовать в других целях, маскируя их под основную идею. Так что если вы ломаете голову, как выдавать кредиты и чтобы за это ничего не было, то кредитный кооператив - хорошее решение. Другой вариант - это ломбард, но там свои проблемы и тараканы, существенно ограничивающие возможности по выдаче кредитов. Кооператив - проще.


11 коммент.:

на Украине ( да и не только, в общем то ) распротсранена похожая разводка под название групповые кредиты. суть практически также кроме того что это чистой воды фин.пирамида и кроме редких счастливцев в ней всех наябывают. как и в обычной фин.пирамиде
как у вас с защитой прав вкладчиков в кооператив обстоит?

Я как-то давно об этом писал. Законодательно, если кооперативу ппц, то все залоговое имущество продается и результат выдается согласно вложенным паям. Но на деле иногда нет никакого существенного залога, тогда председатель идет на посадку за кражу. Случаи были.

Сейчас популярен не столько сбор депозитов - депозитчиком выступает чаще всего один человек, горящий желанием иметь легальное прикрытие для кредитов под 100-120% годовых. Денег и так в избытке, а дикие проценты постоянно увеличивают массу денег в кооперативе.

Всегда считал такие Кредитные союзы - разводом, и в который раз убеждаюсь в этом на опыте знакомых. Глупые люди - ведутся...

Спасибо. Интересная статья.

"кооператив может зарабатывать деньги, предоставляя кредиты на сторону под гарантии. Т.е. любой человек с улицы может получить кредит от кооператива, если обеспечит нужные гарантии."

А почему бы не выдавать кредиты под залог? Не отдали кредит, забрал то что заложили, например квартиру или машину. Причем например залог должен быть в два раза больше суммы, которую берешь. Таким образом в этом плане ты ничего не теряешь.

А как организуется кредитный кооператив? Как обычное юридическое лицо?

А ты как считаешь вообще выгодно кредиты выдавать? То есть например даем кредит под 15%, а есть же еще инфляция, и какая в итоге будет прибыль?

А есть еще интересные мысли связанные с кредитами? Или что-нибудь из банковской сферы?

Аноним: как появится клиент-ломбард, так сразу.) Пока нет времени и стимула даже интересоваться этой темой. Когда ворошил для знакомого тему легальной выдачи кредитов, то только сунул нос в ломбардинг, мне сразу по нему и щелкнули. Вариант с кредитным кооперативом оказался лучшим.

Пиксел: "нужные гарантии" это и есть, как правило, залог. Правила залогов у всех разные. Есть и такие, что дают кредит под залог риска потерять здоровье - придут ребята с битами и выбьют это твое здоровье. Тут и машины не надо, сам все принесешь и ровно в срок.

Кредитный кооператив - одна из форм юридического лица, строго регламентированное законом. Фактически это добровольное объединение граждан на основе их паев. Собрание пайщиков и есть высший орган кооператива, который избирает председателя. Спектр видов деятельности кооперативов тоже довольно ограничен.

Кредиты - это только одна часть заработка. Банк, как правило, не зарабатывает именно и только на кредитах. Он привлекает на депозиты дешевые деньги, а потом отдает их по более высокой ставке в кредит. На разницу живет. Так что все зависит от того, насколько у вас дешевые деньги.

Про интересные мысли не очень понял.)

Когда речь зашла про кассу взаимопомощи, сразу возникли
некие ассоциации ... а тут вон оно что

Понятно, что у банка есть разные направления, берут вклады, дают кредиты, ссуды и вкладывают наверное еще куда-то.

Если зарабатывать только на процентах с кредитов, вообще можно развернуться?:
"А ты как считаешь вообще выгодно кредиты выдавать? То есть например даем кредит под 15%, а есть же еще инфляция, и какая в итоге будет прибыль?"

Инфляция примерно 9-12 %, хотя кредиты и выплачивают ежемесячно, прибыль получается всего 3-5 %? А вдруг инфляция больше будет, и схавает всё?

"Про интересные мысли не очень понял.)"

Я раньше не слышал про кредитные кооперативы. Мне было интересно почитать. Что-нибудь о кредитах или из банковской сферы можешь еще написать?

А ты не давай кредиты под 15% в год. Давай под 10% в месяц. Тогда будет оставаться 90-110% на руки. И даже с учетом возможных невозвратов будет оставаться около 30%.

У меня был клиент - кредитный кооператив - несколько лет. Сейчас товарищ свой кредитный кооператив открыл. Мне всегда интересно разбираться в том, как работает чужой бизнес.

А вот клиентов-банков у меня никогда не было.) Как появится, я расскажу, что смогу выяснить.

Кредитные кооперативы в 99% случаев пирамидальный лохотрон. Живут, пока есть приток денег. Как деньги нести перестанут - тут и кирдык пирамиде. Кому-то не повезёт...

Это новый закон, что ли? Кооперативы кредитные давно были, только выдавали займы, а не кредиты, и у них минус в том, что учредителей должно быть минимум 15, а простое ООО тоже может выдавать займы, знаю одну контору, которая неплохо этим жила. А разница между кредитом и займом в частности в том, что когда подаешь иск о возврате долга, то проценты по займу перестают начисляться, в то время как по кредиту они продолжают тикать.

Отправить комментарий

Популярные сообщения

Эту страницу: Twitter Facebook Favorites More