Как начать пользоваться школой!

Интересно? Полезно?
Подпишись на обновления в блоге одним кликом!
Реклама на блоге
Начинаем знакомство с лучших постов
Бронирование гостиниц
Продвижение сайтов


Rambler's Top100
Рейтинг блогов

Powered by  MyPagerank.Net
Яндекс цитирования

Моя аська: 155ноль54семь9 (всегда invisible)
Мой скайп: remarka.reklama
Мой емайл: masterxbablorub@gmail.com

четверг, 15 марта 2012 г.

Нулевая ценность кредитной истории в российских банках

Как говорил Галустян в первой части "Самого лучшего фильма": стремные они какие-то. Заканчивая последние выплаты по довольно большому потребкредиту, я должен был быть завален предложениями по новым кредитам. Но нет. ВТБ-24 вовсе отмолчался, а Уралсиб сделал такое предложение, что три месяца я все доносил какие-то документы, потверждающие едва ли на каждый аспект моей личной жизни, а когда они попросили переделать за истечением срока давности первые документы, я грустно посмотрел на кредитного эксперта и сказал открытым текстом: "Да ну вас в задницу с вашим кредитом". И покинул банк.

Конечно, с точки зрения банков я выгляжу странно: трудовая книжка в одном месте, а основной доход в другом. Но как бы там ни было, в самих отделениях банков я говорил прямым текстом об особенностях моей финансовой жизни, встречая понимание менеджеров. Мы заполняли анкеты и на этом все заканчивалось. Москва добро не дала ни в одном банке.

Не так уж сложно проверить по бюро кредитных историй как и сколько было выплачено, а также отсутствие просрочек в течение шести лет по двум немаленьким кредитам. Но нет. Никому это не интересно. Всем интересны мои справки и наличие имущества. Да собственно не очень-то и хотелось, задачу на которую планировалось потратить кредит, я могу освоить и без него, просто за более длительный срок. Но после тестирования банковской системы осталось много вопросов.

Если есть менеджеры кредитных отделов крупных российских банков, ответьте пожалуйста, чем лучше человек, который не имеет вообще официального дохода и серьезной кредитной истории, что ему дают кредит на миллион триста, чем человек, который выплатил полтора миллиона кредитов до и хочет меньшую сумму, но под адекватный процент. Никак в моей голове не укладывается, что выдать человеку кредит под выплату в 60% от его дохода вообще менее рисково с точки зрения банка, чем человеку, который хочет платить не более 10% от своего и который уже доказал, что количественно может платить вдвое больше.

Мне тупо интересно, что я должен такого сделать, чтобы я мог придти в банк и сказать, вот мои условия, которые мне интересны с точки зрения возможных выплат, давайте попробуем найти компромисс, если вы хотите на мне заработать. Ведь вы же хотите не обосраться, а именно заработать.

Вообще, как у банков забрали возможность писать мелким шрифтом и впаривать десятки ненужных комиссий, они стали какие-то стремные. Самое забавное, что кредиты физическим лицам для банков - это лучшее вложение средств на случай кризиса. Как показали 2008-2009 годы, именно этот финансовый сектор пострадал меньше всего, потому что кризис кризисом, а граждане продолжали платить в отличие от предприятий, например.

Ах да, еще из театра банковского абсурда. Чтобы получить кредит с выплатой 20000 рублей в месяц, я должен справками показать доход в 150тысяч рублей в месяц. Какой-то кромешный ад и пиздец. Ладно, я зарабатываю больше, а справки могу нарисовать любые, но сама логика угнетает. Но и это не предел. Мне дали ссылку на банк, где нужно показать доход для тех же самых условий в 750тысяч в месяц.

Или когда я прихожу в банк с такой справкой, и мне говорят, что давайте мы вместо этого кредита дадим вам кредитную карту на 30 тысяч. Смотришь на банковских менеджеров в этот момент, как на полных дебилов - справка на сумму в сто пятьдесят штук, а тебе предлагают карту на 30. И говоришь так вежливо: "Нет, спасибо, мелочь не нужна". А они: "Возьмите! Что вам жалко, что ли?!"


24 коммент.:

У меня такая же фигня была. На протяжении многих лет я никогда не брал кредиты. Теперь понадобилсь на развитие и расширении бизнеса. В 5-6 банках отказали, только время зря потратил на сбор бумажек. В ВТБ24 дали, причем 2 раза. Что я сделал: у них есть программа "Приоритет" - там оформляешь "визу платинум" за 5000 рублей и плюс я перевел в их НПФ свою пенсию. Таким образом я стал их клиентов, да еще и привилегированным - поэтому мне одобрили кредит без особых проблем.

А сейчас я решил плюнут на все эти банки и наконец-то зарегистрировал свой кредитный кооператив (1 года ушел на подготовку, и проработку темы) - так что теперь у меня скоро будет свой банк %-)

есть такой момент, что банк "страхуется" от жуликов. странно, но так. логика тут такая.
человек взял первый кредит, он не велик и по всем показателям вроде человек платежеспособен. вернул во время. взял второй - побольше. вернул вовремя, ни единой просрочки. что за хуйня?! все просрачивают а он нет... о, он все выплатил вовремя и хочет еще один кредит?! Понятно - с этим кредитом мы его и не увидим! Он жулик и хочет что бы мы ему доверяли на основе прошлого опыта что бы нас наебать!
это примерно такая же логика, как налоговый инспектор глядя на человка с белой зарплатой и законными отчислениями, думает - "бля, если он декларировал бы 8 000р, я бы понял, что его зп 30-40 000, ну тут много не взять, но если он показывает 40 000 зп и с них платит налоги... значит его реальная зп 300-400 000 а это уже без внимания оставлять не нужно!" и не убедишь что ты честный.

Я конечно не менеджер московского банка, но пару раз в банках бывал ;):
- Кредитная история в нашей стране не играет особой роли, т.к. слишком стремительно меняется ситуация на рынке. Короче, если ты смог погасить огромный кредит в 2008 году, это совершенно не значит, что ты сможешь это сделать в 2012.
- Если хочешь диктовать условия, предлагай высоколиквидный залог: квартиру, землю, дом, склад, акции, золото итд. Виртуальные активы в залог передать практически невозможно, т.к. отсутствует система адекватной оценки такого залога.
- Как получил кредит тот чувак? Дал откат менеджеру, который потом поделился с кредитным комитетом.

Небольшой инсайд, есть знакомые в банках.
Кредитные эксперты для физиков(до определенной суммы) - это миф. Банкам не выгодно содержать такую кадровую единицу.
Есть некая программа, куда "кредитный эксперт" вбивает ваши данные, программа говорит надежность клиента.
Более того, если программа сказала, что клиент не надежен, то ты автоматом попадаешь в "черный список" тех, кому отказали.

Недавно звонила мне девушка с Альфа Банка и говорила про одобренную карту в ххх 000, мол нужная бла-бла-бла.
Благо я плотно смотрел на Альфу и быстро ее завернул словами: Я ИП другой работы нет, по условиям вашего банка ИП кредиты не выдаются. Она сразу отстала.

Странно да? если у тебя есть 1 источник дохода и штамп в трудовой - то тебе дадут.
А если у тебя много источников, но нет отметки в трудовой - то нет.

Саш, я бы понял, если бы он делился. Но он не делился. Это мой родственник. Я понимаю, что ипотека - это ликвидный залог, но человек реально жилы тянет, чтобы ее выплачивать.

Про программы я знаю. У меня нет никаких проблем с оформлением кредитных карт и коротких кредитов, но нахуй не нужно и так уже хватает - я столько не трачу, чтобы брать еще и еще. Мне нужны длинные деньги под 17-20% максимум. Хуй там. Можно смошенничать с фиктивной ипотекой, но тоже нахер не упало морочиться с вагоном бумаг.

Когда меня обучали выдавать кредиты, прозвучала одна очень интересная заметка, вкратце суть следующая: бюро кредитных историй (БКИ) не одно и между собой они не обмениваются информацией, одно БКИ может обслуживать несколько банков, но если вы весь белый и пушистый придете за кредитом в банк, который обслуживается другим БКИ, то они ничего не будут знать о вашей замечательной кредитной истории.

Да. Но я
1) Пытался настроить отношения с теми банками, где брал кредит ранее или имел обязательства и счета в данный момент.
2) Честно признавался в том, что было ранее и давал согласие на поиск в любом БКИ конкретного кредита в конкретном банке.

Мне ж не жалко. Но как было написано выше, ценность в СНГ кредитных историй невелика.

С 2006 по декабрь 2008 работал в банке. Занимался непосредственно анализом заявок физиков. Мы работали с суммами от 50 до 6000 т.р. в одни руки. Но мы занимались потребительским кредитованием, если клиент хотя бы вскользь упоминал, что цель кредита - бизнес, следовал автоматический отказ. Либо, если клиент был интересен, его ориентировали в другой отдел, на программы МСБ.
Программа, в которую забиваются данные клиента у нас была, но с ее помощью определялась только максимальная сумма, доступная клиенту. Решение же "давать/не давать"принималось руководителем отдела на основании данных моего анализа.

Для того, чтобы к тебе в банке относились по другому, нужно выйти на какого-нибудь руководителя. Желательно не ниже начальника отдела кредитования физ/юр лиц, а лучше на заместителя управляющего, ну или на самого управляющего. Если клиента приводит руководство, то рядовые сотрудники перестают страдать хуйней и стараются облизать клиента по полной.
Полагаю, в твоем городе у тебя найдутся общие знакомые с такими людьми из банков.

Отпахал в банках больше 7 лет, дошел до управляющего офисом. Могу сказать только одно: наша банки не готовы работать отдельно с каждым клиентом. Есть шаблонные программы кредитования, заточенные под некого среднего клиента, и если вы не подходите под нее, возится с вами никто не будет. Плюс с "физиками" вообще дорого работать: нужно держать большой штат в службе безопасности для проверки заемщика (кстати СБ - основная причина отказа), кучу менеджеров по работе с клиентами, бухгалтеров для учета кредитных операций и т.д и т.п... Гораздо выгоднее и проще отработать одно крупное юр. лицо и курить бамбук.

Кстати, соглашусь с Владимиром. Чтобы легче было получить кредит в банке ищите знакомства в этой сфере. Наличие в друзьях нач. кредитного отдела, зам. управляющего филиалом или еще лучше - управляющего, решит все ваши вопросы, хотя и не гарантирует хороших условий кредитования.

зарплатник в Банке Москвы - с кредитами мороки не имею вообще.
Первый брал, когда автоматом пришло "одобрение" от программы оценки клиентов. С той поры столуюсь постоянно. Взял-отдал. Только отдал, через несколько дней прилетает приглашение на новый кредит.
Хотя, суммы невелики, может сие и не в счет ")

Друзья (ИП"шники) мои тоже имели кредитную историю в Уралсибе, доходили до предельного уровня доверия. Недавно все это оказалось филькиной грамотой, политика изменилась и вся история стала как бы и не историей. Само собой, банку сказали "прощай".

У меня большие требования к суммам. Для моего уровня, конечно. Перезанять сотню-другую мне и так есть у кого, банк тут не нужен.

А вот Уралсиб совсем скурвился за последние годы. На словах "улучшение", на деле все требования ужесточены, а в отделах полный бардак. Когда мой же блок карты в связи с потерей поставили мне в вину, как "блок за просрочку" - тупо забыли отметить у себя в программе, почему карта локнута. И в итоге не стали ее перевыпускать - закрыл все физические счета. И, наверно, в этом году переведу и счета юридические.

Скажите, а как относятся банки к тем, у кого доход и вовсе неофициальный? Я никогда не брал кредиты, а всю жизнь проработал неофициально, хотя и в обычных фирмах. При этом кредитная история нулевая, трудовой фактически не существует.

Для банка вы никто. Но тысяч 30-100 можно будет получить под большие проценты. Дают же студентам.

Dmitry Shakhov, спасибо за ответ. Еще вопросик - если я ИП и зарабатывают на этом суммы сопоставимые со средними зарплатами в городе, дает ли это преимущество для банка? Я так понимаю, трудовой-то всё равно нет. Понимаю, банки разные, просто интересен ваш опыт.

У нас вообще было смешно. Оформляли ипотеку человеку. 50 процентов он выплачивал сразу, соответственно еще 50 брали у банка. Человек имеет два прибыльных бизнеса. Имеет в собственности небольшую квартиру. Так для того, чтобы дали ипотеку его пришлось "оформлять" на левой работе с зарплатой в 30 К. (Его доход намного больше)

Если есть менеджеры кредитных отделов крупных российских банков, ответьте пожалуйста, чем лучше человек, который не имеет вообще официального дохода и серьезной кредитной истории, что ему дают кредит на миллион триста, чем человек, который выплатил полтора миллиона кредитов до и хочет меньшую сумму, но под адекватный процент.
___________________________________________________

Дело все в том, что кредитная история может быть неполной, проще говоря еще не сформировалась база физ клиентов, банки часто даже не в состояниии узнать есть ли на вас какие либо кредиты (кроме вашего честного слова).

По поводу невозможности писать мелким шрифтом... очень большое заблуждение =)

Почитала статью и комменты и сложилось такое впечатление, что банки поступают формально и просто, не заморачиваются. Если есть, что забрать при не возврате, тогда дают, а все остальное их мало волнует, и время не тратят.

Решения банков алогичны. Точнее у них есть свой какой-то внутренний алгоритм, который с реальным ничего общего не имеет.
К примеру, я клиент Citibank уже лет пять или шесть. Брал у них кредит, выплатил без проблем. Есть кредитка, которой тоже активно пользуюсь. Всё зашибись, казалось бы хороший клиент. Приходит СМС - вам предварительно одобрен кредит, плюс звонит манагер и просто уговаривает этот кредит взять. Я радостно пришёл, принёс требуемые бумаги - отказ без объяснений. Вопрос - нахрена они эту карусель затевали? Непонятно. Зато Альфабанк, клиентом которого я не являлся, без проблем одобрил требуемую сумму.
Умом это не понять. И конечно же никакая положительная кредитная история тут не играет роли (отрицательная - да).

Сейчас в банках становится меньше скоринга (одобрения автоматом), больше стремления работать с хорошими и надежными заёмщиками. Кто это? Это не бизнесмен (бизнес в России это пипец), это семьянин, зарабатывающий 20-100 тыс. в месяц, предоставляющий трудовую книжку, справку 2НДФЛ о доходах (по форме банка это всё-таки не серьезно).
Индивидуальные решения принимаются только если вы от управляющего офиса (верно сказали), или если у вас есть свой персональный менеджер и долго обслуживаетесь (или вы VIP) или, что не исключает предыдущего - вы вкладчик. Попробуйте стать вкладчиком. Обратите внимание, где возможно предоставление перс.менеджер.
Действуйте. А на кредитную историю-таки смотрят.
Роман, сотрудник банка (в Сибири).

>это семьянин, зарабатывающий 20-100 тыс. в месяц, предоставляющий трудовую книжку, справку 2НДФЛ о доходах

а нахуа, простите за мой язык, такому человеку вы со своими адовыми процентами? и вообще с кредитами?

В рашке банки ориентируются на большинство, т.е. уж извините, но в большинстве своем просто на быдло, а ИП - это человек, решивший однажды, что будет работать на себя, а не на дядю, а значит он, ИП, намного умнее быдла, и его так просто не наебешь мелким шрифтом и т.п., а значит много на нем не заработаешь! Быдло подвержено сиюминутным желаниям, нерасторопности, непунктуальности, забывчивости и т.п., а значит можно нормально так поднять денег на штрафах да сверхкомисиях, ИП же расчетливы и практичны и даже если дать ему кредит, то он хер что просрочит, а так много не заработать банкам...

Анонимный сказал:

>это семьянин, зарабатывающий 20-100 тыс. в месяц, предоставляющий трудовую книжку, справку 2НДФЛ о доходах
а нахуа, простите за мой язык, такому человеку вы со своими адовыми процентами? и вообще с кредитами?

Анонимный, а зачем вообще кредиты людям? На ремонт квартиры, на покупку квартиры, машины, оплату учебы сыну-дочери, нечто особо срочное, если чп какое произошло. Да и что вы называете адовыми процентами?..

Хорошая статья. С удовольствием прочитал. Коменты все осилить не смог))

Отправить комментарий

Популярные сообщения

Эту страницу: Twitter Facebook Favorites More