По субботам про бизнес - мои кредитные эксперименты

Что делать, люблю я экспериментировать на кроликах. Зачем-то снова купил говнотраффика на руклике и буду пытаться отмыть его через фильтрационный сайт. Вполне возможно, что получится. Или нет. Цена вопроса - 12 баксов, можно рискнуть. Когда-то я на сиджах оставил больше 200 баксов - и ничего, живой.

Еще зачем-то сделал сегодня на коленке динамический дор, напарсил 2тыс. кеев по тематике кредитов и купил домен-рушечку. Запихнул - посмотрим на индексацию. Пока все смотрится красиво, грузится быстро, текст читаемый. Посмотрим, как поисковики отреагируют.

Но к теме статьи. Это не продолжение предыдущих про мой тернистый путь в нише оффлайн-бизнеса, а скорее интермедия, отступление. Как раз для субботнего вечера статья. Итак, достали свои бутылочки пиво, чашечки горячего черного чая или, как я, кружечку рижского бальзама и приготовились читать.

Когда я начинал, то получение кредита что физлицом, что юрлицом было делом практически нереальным. Не сказать, чтобы я не изучал все варианты, мы даже ездили в банк поддержки малого бизнеса - есть у нас такое местное чудо, но везде получили от ворот поворот. Нет залога - обломитесь. Так что в самом начале своего пути мне пришлось рассчитывать только на себя и остатки денег от продажи квартиры.

По мере углубления моих познаний в индексе я неплохо освоил искусство финансовых шахмат - этакий забег с препятствиями, которые ты не перепрыгиваешь, а огибаешь. Суть финансовых шахмат строится на двух составляющих: опережающее расходование и товарный кредит. Опережающее расходование основано на трате на исполнение текущих заказов и собственной жизнедеятельности предоплаты с новых заказов. А товарный кредит - это рост долгов перед подрядчиками и собственным персоналом.

Допустим я стартовал со 100 тыс.рублей прибыли и 300 тыс. оборота при прожиточном минимуме в 120тыс. В первый месяц я остаюсь должен подрядчикам 20тыс., но по заказчикам закрываюсь в ноль. Во второй - наращиваю задолженность перед подрядчиками до 40тыс. Подрядчики начинают ныть, и я изымаю из оборота 40тыс. и закрываю долги. Но на деле я ничего не закрываю, просто отсрачиваю проблему новых долгов. Еще через месяц я снова делаю долги перед подрядчиками. И такая волынка тянется, пока не доходишь до минуса в половину оборота или больше. Тогда поступающие заказы уже не покрывают растущую потребность в покрытии долгов и фирма накрывается медным тазом. Или находит кредит.

Но заметим, что перейдет предел в 150 тыс. руб. такая компания только через 6-7 месяцев. А ведь ее оборот может через полгода вырасти до полумиллиона. И тогда волынку с "я должен всем вокруг" можно тянуть год, а то и полтора-два. Или неожиданно для себя выйти в плюс путем минимизации расходов и реструктуризации задолженности.

Вот для последнего мне и понадобился первый кредит. Он был смешным. Всего 70тыс.рублей. В РосБанке. Проценты были сумасшедшими, а условия - еще удивительнее. Когда год спустя я закрывал этот двухлетний(!) кредит досрочно, то внес в кассу 50тыс.рублей. Однако, на тот момент мне нужны были деньги. Любым путем. Мне надо было закрыть задолженность по заработной плате. Так что я собрал свои сопли в кулак, заполнил анкету, честно выстоял в коридоре и, вот удивление, получил.

До этого я не получил кредит в ПромСвязьБанке. И вроде я шел по проторенной дорожке, за меня ручался мой знакомый. Но, что-то в моем послужном пусть и белом тогда списке испугало проверяющих и в кредите мне было отказано. А вот РосБанк дал. Но на руки я получил меньше - чудо-банкиры сразу вычли какую-то комиссию. И то, что я получил, рассосалось на следующий день. Денег мне хватило ровно на пару месяцев спокойной бизнес-жизни.

Свой второй кредит я брал совершенно для других целей. К тому моменту я достиг определенного спокойствия. Мы заканчивали месяц за месяцем в ноль или небольшой плюс, но постоянные шахматы с зарплатой и расплатой с подрядчиками порядком меня утомили. Это тяжелое наследие прошлого волочилось за мной стрессовым шлейфом, умоляя решить проблему раз и навсегда.

В тот момент я заполучил в клиенты кредитное бюро. Молодые ребята помогали оформлять кредиты, я помогал им делать компанию известной. В один прекрасный момент я попросил, а они помогли - преодолеть стресс и постучаться в ВТБ-24. Вот тогда я застал самое начало волны халявных потребкредитов.

По этому кредиту мне осталось выплачивать последний год. Но когда я шел получать этот кредит, то не думал о выплатах, я собирался увеличить оборотные средства. Сумма была просто космической - 11тыс.баксов, и она с лихвой перекрывала мои потребности в оборотных средствах. Так мне тогда казалось. Тем более сумма ежемесячных выплат - 300баксов - была мне посильна даже в случае полного пиздеца. Поэтому я вписался. И получил. Вопрос с оборотными средствами был решен всерьез и надолго. Собственно, тогда я и купил свой первый наладонник. А также велосипед, на котором не катаюсь.

Долго ли коротко ли, но я просек фишку с кредитованием и стал помогать получать кредиты своим знакомым. В итоге по моим рекомендациям было получено порядка четырех миллионов. Впоследствии мы вспомним об этом факте моей биографии. Ничего противозаконного я не совершал, кстати, просто помогал оформить бумаги и иногда - со справками НДФЛ-4.

Потом я увлекся револьверными картами. Меня впечатлила возможность снимать, пополнять и снова снимать деньги. Кредитная линия - что может быть лучше для малого бизнеса с низкой рентабельностью и большой (по отношению к прибыли) обороткой. Так что я стал активно оформлять кредитные карты. Я очень спешил, потому что чувствовал, что халява кончается. Я получил кредитные карты Уралсиб, Банка Москвы, ФинСервис, Русский Стандарт и еще парочку других. Всего я оперировал примерно 200тыс.рублей. Не бог весть какие деньги, но для бизнеса с почти таким же оборотом это была приличная сумма.

Свой второй крупный кредит я брал уже чисто на развитие. Поиграться. Собственно, так и вышло. Из 25тыс.баксов трудно сказать, сколько я израсходовал с прибылью. Примерно 11-12тыс. ушло в создание филиала в Нижнем Новгороде, еще 9тыс. в итоге составили расходы на вендинг. Вендинг закрылся. Филиал сузился до минимума. А выплачивать мне кредит еще долго. Так бывает. Это риск, дорогой риск. Но зато я благодаря этой возможности смог попробовать на вкус другой бизнес, ощутить границы своих возможностей. Иногда лучше попробовать и проиграть, чем не играть и думать, что выиграл бы, если участвовал. Звучит, как оправдание? Возможно. Но туристическую фирму мы начинали с моей будущей женой тоже с кредита. И выиграли. Во многом благодаря моим ошибкам с инвестированием в двух предыдущих случаях. Далеко не все решает ум и работоспособность.

После второго большого кредита, я оформил еще парочку револьверных карт, но они так и не израсходованы. Условия по ним не лучше тех карт, что у меня уже есть, так что просто нет смысла что-то тратить. Более того, уже два года я выплачиваю все кредиты в срок и приближаюсь к полному их закрытию.

Какой вывод можно сделать из всей этой истории? Я никогда не брал кредитов для себя. Я всегда брал их для того, чтобы бизнес продолжал работать. Хотя нет, я несколько раз тестировал кредитные банки на выдачу потребкредитов на некоторые предметы обихода, но суммы там были такие, что я мог заплатить всю сумму сразу, но предпочитал выплатить кредит. Неразумно? Переплата? Да. Но и история кредитов тоже. И забавно. И тешит мой исследовательский разум. В конце концов это просто весело, когда ты расслаблен и кредит тебе не нужен, но ты его берешь. А вот менеджер просто в шоке и не понимает твоего поведения.

Потому что я вкладывал кредитные деньги в движение, в бизнес, они в итоге преумножались и даже в отрицательных случаях шли на пользу. Да, филиал в Нижнем не получился, но благодаря его существованию я получил несколько интересных контрактов в Калининграде. Да и последние месяцы филиал живет только на свои, без дотаций с моей стороны. Так что польза все равно есть, пусть и выражается в нематериальных активах.

Если бы я тратил кредитные деньги, как мой брат - в машину или в другие пассивы, я бы похоронил эти деньги и был вынужден работать вдвое больше, чтобы их отработать. А так, с каждым кредитом я получал отсрочку на месяц-два, чтобы оглядеть, встряхнуться от рутины и переориентироваться.

Я - за кредиты. Но я - за разумный подход к кредитам. Я понимаю, когда человек берет в кредит, чтобы спасти работающий бизнес. И я не понимаю, когда человек берет при падающем бизнесе на покупку путевки в Египет, чтобы встряхнуться.

Я понимаю, когда человек берет кредиты на с выплатами в треть от своих доходов, но когда он берет на всю свою зарплату, с расчетом, что будут жить на зарплату жены - я не понимаю.

Я понимаю, когда кредит берется под бизнес с еще большими процентами на выходе. Это выгодно. Но когда кредит берется под сумасшедшие проценты просто чтобы удовлетворить прихоть - не понимаю.

Так что кредиты - хороший инструмент для ускорения роста. Мне они пошли на пользу. Уже два года, как мне не нужны кредиты, и у меня еще остаются средства на инвестиции в новые проекты. А вам кредиты пошли на пользу? Не помню кто, но кто-то из бизнесменов четко подметил, что кредиты физикам - это зло, а юрикам - польза. Но не пояснил, что физики вкладывают кредиты в пассивы, а юрики - в активы. Хотя что это я. Вы же, как и я, уже читали Кийосаки. Удачи и хороших выходных!

---------------------------------
Подпишись на обновления в блоге одним кликом! Читать на твиттере! :: Реклама в блоге

Раздел: малый бизнес