Умение управлять своими деньгами - это не искусство, это необходимость. Для начала советую подтянуть теорию с помощью книжек Роберта Кийосаки - помимо того, что это довольно увлекательное чтиво (все книги Роберт пишет в соавторстве с какой-то теткой), его книги заставляют задуматься о том, что вы делаете со своими деньгами.
Если вкратце пересказать парадигму Кийосаки, то большинство людей ("бедных") переводит свои накопления в пассив, тратя последние деньги на приобретение вещей, которыми будут пользоваться исключительно в личных целях (автомобиль, дом, мобильный телефон, поездка на море). Это в глазах "бедных" людей и есть вершина развития - заработать и потратить. "Богатые" люди тратят на себя только излишки. Основная цель развития богатого человека - деньги должны создавать новые деньги, порождая излишек, который уже можно тратить в личных целях.
Т.е. резюмируя "бедные" люди для решения своих проблем вынуждены постоянно трудиться (до самой смерти). "Богатый" человек всю жизнь создает источники дохода, чтобы иметь регулярный источник средств, гарантирующий безбедную жизнь.
Продолжать рассуждать на эту тему можно бесконечно, но цель данного поста не это, а попытка изложить потенциальные источники пассивного дохода применительно к России. К сожалению, все, о чем рассказывает в своих книгах Кийосаки, практически невоплотимо в российских условиях. У нас нет дешевой ипотеки (3-5%), у нас практически нет возможности приобрести недвижимость без залога, покупка драгоценных металлов в краткосрочной перспективе в России убыточна, а в долгосрочной почти не несет прибыли, потому что торговля металлами реализована только на уровне банков, торгующих со значительной наценкой. Так что почти все советы Кийосаки не применимы в России (думаю, что в странах СНГ ситуация не лучше). Остается только один совет - начинаем думать, как не сохранить деньги, а приумножить!
1) Пенсия.Годами, даже десятилетиями в нас вбивали такую мысль: "работай, а после 60-ти государство о тебе позаботится". Собственно, по запятой после слова "работай" и происходит разрыв реальности. При выходе на пенсию мы ждем, что государство будет о нас заботиться, но работая, мы не прилагаем никаких усилий, чтобы наша пенсия была достаточно большой.
Открою великий секрет. Государственная поддержка пенсионеров сильно преувеличена. Все мы в течение года вносим небольшую сумму в виде пенсионных отчислений от зарплаты в пенсионный фонд. Да, он управляется госкомпанией, но суть от этого не меняется - в течение всего периода, сколько мы работаем, часть наших денег скапливается на депозите и по достижении пенсионного возраста начинает выплачиваться обратно. Т.е. наша пенсия - это не подарок от государства, это наши же деньги, которые удерживаются и как бэ преумножаются, а потом возвращаются в виде пенсии. Так что благодарить за низкую пенсию вы можете только самое себя. Каждый год каждый гражданин получает выписку из пенсионного фонда. Я свою смотрел - накопленной суммы мне не хватит даже на 1 месяц моих стандартных трат.
В "просвещенных" странах отчисления в пенсионный фонд значительно больше. Кроме того, там пенсионные фонды частные и занимаются не только сохранением денег, но и их преумножением. В нашей - пенсионный налог так смешон, что управлять там особо нечем. Исправить немного ситуацию можно переносом накопительной части в НПФ, и добровольно увеличить отчисления. Вы легко можете написать соответствующее заявление у себя на работе и перечислять вдвое-втрое больше. Однако, я считаю, что пенсионные фонды - это для ленивых. Кроме того, меня смущает сама идея пенсионного накопления: вкладываешь по копейке, потом по копейке получаешь обратно - иногда хочется получить всю собранную сумму на руки. Так что спокойно ставим пенсию на последнее место среди источников пассивного дохода. Но если другие способы вам тоже не по душе - старайтесь, чтобы ваша зарплата была максимально белой - это гарантирует максимальные для вас отчисления в ПФ.
2) Депозиты.Я, как и Кийосаки, крайне отрицательно отношусь к ПИФам. Хуже вложений не придумать. Или работайте с акциями напрямую (если денег мало, всегда есть брокеры), или не работайте вообще. Но ПИФы - это бессмысленное и к тому же достаточно рисковое вложение средств.
А вот с депозитами сегодня все стало намного интереснее. Во-первых, государство гарантирует сохранность вкладов до 700тыс. рублей. Второй момент, на фоне кризиса выросли депозитные ставки - на сегодня это от 15% до 20%. Третье, опять же кризис внес свои коррективы: теперь можно заключить депозитный договор, который при расторжении не лишает вас накопленных процентов.
Допустим у вас есть 1млн.руб. Открываем депозит под 18% - получаем доход в 180тыс./год. Или 15тыс./мес. Скажете 1млн. - это много? Давайте посчитаем так: вы трудитесь до пенсии примерно 30 лет, откладывая на такой депозит по 3тыс.рублей(!), и тем самым гарантируете себе пенсию в 15тыс.рублей/мес. всю оставшуюся жизнь. По-моему, очень неплохая пенсия.
Кроме того, когда придет время переехать на кладбище, вы будете точно уверены, что вас закопают не в пластиковом мешке, а родственники даже прольют скупую слезу, ибо наследство остается после вас весьма приличное.
Итак, два депозита (или три?) по 500тыс. решают ваши проблемы на оставшуюся жизнь. Отличный пассивный доход для ленивых. Хотя это тоже не тот способ, от которого я лично в восторге. Но для обычного служащего с зарплатой в 15тыс.руб. - самое то.
3) Работа для галочки.Мечта офисного планктона. Такая работа, чтобы не работать, а зарплату платили. На самом деле такой работы полно. Оплачивается она не шибко хорошо, а иногда еще и требует времени, но совсем уж бесплатной халявы не бывает.
Трудно обобщить, как такой пассивный доход получается, поэтому я просто расскажу, как это случилось у меня. Так уж сложилось, что я в своей области хороший и грамотный специалист. Поэтому на моей первой работе мне пошли навстречу и сохранили рабочее место и зарплату, но рабочий день у меня - по вызову. Со временем у меня появилась вторая такая работа. В сумме они приносят примерно 11-12 тыс.руб. Работы - 1-4 раза в месяц съездить на час-два в одно место и 1 раз в месяц - в другое. Моя деятельность редко носит характер сложнее протирания экрана (тут я утрирую), но зарплата радует своей регулярностью. Причем, надо учесть, что обе организации еще и налоги за меня платят - пенсия растет.)
4) Бизнес.Одним из самых распространенных способов создания пассивного дохода в России является на сегодня собственное дело. Большое или маленькое - не суть. Важно: создать, раскрутить, вывести на гарантированный доход. Дальше вариации: найти управляющего, поставить дело так, чтобы только следить. И т.п.
4а) Рента.Самый простой и легкий вариант заработка на базе собственного дела. Приобретение недвижимости в России с этой целью дело неинтересное: цена однушки равна 15-летней аренде - слишком велик срок окупаемости. Но некоторым повезло, и они обладают не единственной квартирой в силу различных хитросплетений родственных связей.
На сегодня и я присматриваюсь к рынку недвижимости. Текущая ситуация заставила строителей уронить цены, и сейчас складывается благоприятная ситуация для приобретения/стройки недвижимости. Еще не так все хорошо, как хотелось бы, но следить надо. Всякое может проскакивать. Кроме того, должен начать расти рынок конфискованной недвижимости, и там цены ожидаются более чем приятные.
4б) Мини-магазинчик. Лавка.Быть лавочником нестыдно. Однако, на сегодня молодежи в этом секторе немного - еще бы, всем подавай интернет и говносайты в сапе. Недавно я вам показывал блог продавца мяса, но это скорее исключение из правил. А зря.
Небольшие магазины достаточно стабильны по прибыли, мобильны в плане переезда, малозатратны. Да, там есть море геморроя, как и в любом бизнесе. Но сама схема очень простая: оптовик-магазин-покупатель. Раз в неделю забрать товар на базе, на продажу ставим продавца.
Чтобы поставить такой бизнес и вывести его на прибыль, уходит примерно 5-7 лет. У некоторых - быстрее, но мы же будем ориентироваться на верхнюю планку. В дальнейшем рабочий процесс становится настолько рутинным, что можно заниматься им одной левой или вообще делегировать наемникам.
На самом деле примерно так работает любой другой посреднический бизнес, но магазин намного более стабилен: кушать и пить, к счастью, люди будут всегда. Да, могут поставить рядом супер и переманить всех покупателей, да, могут наехать конкуренты или бандиты. Но на решение таких проблем в пожарном режиме у вас и будут те самые 5-7 лет. Потом - это уже просто рутина - вас будет трудно чем-то удивить.
Стоит ли расширяться? Ну, если вам нужен геморрой до самой смерти - вперед. Или, может, у вас невиданные навыки к управлению. Но, имхо, сеть чипков по городу - это не тот формат, для создания которого имеет смысл применять управленческие навыки.
4в) Пирамида и Инвестиции.Если откинуть в сторону различные мошеннические схемы, остается немало вариантов, как оказаться на старте большого и стабильного бизнеса и в дальнейшем получать от этого дивиденты, не принимая прямого участия.
Это и МЛМ-компании, например, тот же Орифлейм или Фаберлик. Это и инвестиционное участие в стартапах. Это и различного рода рефоводство. Ввязываясь везде, где только можно, хотя бы на процент, полпроцента, четверть процента, вы гарантируете себе относительно спокойный и стабильный доход. Да, как всякому инвестору, вам потребуется держать нос по ветру и отслеживать свои активы (и наращивать или снижать их). Но это уже не требует регулярного постоянного участия. Скорее это приятное хобби.
---------
Разумеется, можно, прочитав это, начинать вопеть: "Никому нельзя верить! Все разрушится, если не следить! Наше правительство и законодательство непредсказуемы!". Собственно, как только вы начали это кричать, стоит сразу закрыть этот блог, удалить его из ридера и спокойно идти работать в офис или на завод, надеясь, что вам таки перепадет возможность хапнуть и остаток жизни, нервно вздрагивая от звонков в дверь, тратить эти деньги. Но мне хочется верить, что что-то в этой стране меняется и с каждым днем тех, кто рассчитывает на помощь сверху, все меньше, а тех, кто делает свою жизнь сам и не просто а с длительной перспективой - все больше. Всем удачи!
---------------------------------
Подпишись на обновления в блоге одним кликом! Читать на твиттере! :: Реклама в блоге
